4대 은행, 주담대 금리 줄인상 … 2년 만에 최고치
은행채 금리·코픽스 오름세
혼합형·변동형 일제히 상승
국민銀, 오늘부터 0.09%P 인상
DSR 적용 때 대출한도 줄어
이자 늘고 은행은 대출문턱 높여
한은 금리인하 속도조절 예상
기존 대출자 이자부담 커질 듯
모기지신용보험 접수 중단 등
은행들 연말 대출액 관리 총력
국민 신한 하나 우리 등 4대 은행의 주택담보대출 최고금리가 약 2년 만에 연 6%를 넘어섰다. 시장금리가 상승한 데다 정부의 고강도 부동산 대출 규제 영향이 본격적으로 영향을 미치고 있다는 분석이 나온다. 주담대 금리가 오르면서 기존 대출자의 이자 부담이 커지는 것은 물론 신규 대출 한도는 줄어들 것으로 예상된다.
◇다시 커지는 이자 부담
16일 금융권에 따르면 4대 은행의 지난 14일 기준 혼합형 주담대 금리는 연 3.93∼6.06%로 올 8월 말(연 3.460∼5.546%) 이후 0.47~0.514%포인트 상승했다. 주담대 최고금리가 연 6%대에 도달한 것은 2023년 12월 이후 1년11개월 만이다. 국민은행이 17일부터 주기·혼합형 주담대 금리를 0.09%포인트 올리는 등 주요 은행이 추가 금리 인상을 준비하고 있다.
혼합형 주담대는 대출받은 시점부터 5년 동안 금리가 고정된 뒤 변동금리로 바뀌도록 설계됐다. 5년 전인 2020년 11월 금리가 연 2%대에 불과했기 때문에 이 상품 금리가 오르면 대출 예정자뿐만 아니라 기존 대출자의 이자 부담 증가로 이어진다. 4대 은행과 농협은행이 2020년 11월부터 2021년 12월까지 5년 고정형(혼합·주기형) 주담대로 빌려준 금액은 총 24조2759억원에 달한다.
다른 가계대출 금리도 동반 상승 중이다. 4대 은행의 변동형 주담대 금리는 연 3.77∼5.768%로 8월 말보다 0.11~0.263%포인트 높아졌다. 신용대출 금리(연 3.52∼4.99%) 역시 0.26~0.27%포인트 올랐다. 주담대 금리가 상승하면 총부채원리금상환비율(DSR)을 적용할 때 원리금 상환 추정액이 늘어나기 때문에 대출 한도가 그만큼 줄어든다.
은행들이 주담대 금리를 올린 것은 시장금리가 최근 석 달 새 오름세로 돌아섰기 때문이다. 한국은행의 기준금리 인하 보류 기조와 국가 재정 지출 확대에 따른 채권 발행 부담, 여기에 미국 중앙은행(Fed)의 신중한 통화정책 등이 복합적으로 작용한 영향으로 분석된다. 고정형·혼합형 주담대 금리 산정지표인 은행채 금리(연 3.399%)는 지난 3개월 동안 0.6%포인트 올랐다. 변동형 주담대 금리 기준인 코픽스(COFIX·자금조달비용지수)도 9월 2.52%를 기록하며 전월보다 0.03%포인트 상승했다. 이 지수가 오른 것은 작년 9월(3.4%) 이후 1년 만이다. 최근 금리 변화를 고려하면 10월 이후에도 거듭 상승했을 것으로 추정된다.
◇가계대출 증가세 멈추나
금융권에선 당분간 가계대출 이자 부담이 가중될 것으로 보고 있다. 연이은 부동산 규제와 원·달러 환율 급등으로 한은이 연내 기준금리를 낮출 가능성이 희박해져 금리 하락을 기대한 채권 매수세 자체가 약해진 상황이다.
은행권은 연말을 앞두고 가계대출 총량 관리에 더욱 공들이고 있다. 하나은행은 17일부터 영업점을 통한 모기지신용보험(MCI)과 모기지신용보증(MCG) 신규 신청을 받지 않기로 했다. MCI·MCG는 주담대를 신청할 때 가입하는 보험이다. 이 보험이 없으면 소액 임차보증금을 뺀 금액만 빌릴 수 있기 때문에 실질적인 대출 한도가 줄어든다. 국민·신한·농협은행도 현재 모기지 보험 접수를 중단했다. 주요 은행은 올해 말까지 대출 모집인을 통한 신규 주담대 접수도 하지 않고 있다.
가계대출 증가세는 완만해지고 있다. 국민 신한 하나 우리 농협 등 5대 은행의 13일 기준 가계대출 잔액은 767조7002억원으로 이달 들어 1조782억원 증가했다. 6월(6조7536억원) 이후 월별 증가액이 지속적으로 감소하는 추세다. 주담대는 이달 증가액이 304억원에 그쳤다. 한 시중은행 임원은 “다른 은행보다 조건이 좋으면 대출 신청이 밀려들 수 있다”며 “정부가 요구한 목표치에 맞추기 위해 차별화한 금리와 한도를 제시하지 못하는 상황임을 고려하면 한동안 가계대출을 늘리긴 어려울 것”이라고 말했다.
